Les frais d’assurance-vie se répartissent sur plusieurs lignes, dans plusieurs documents, et une partie n’apparaît jamais sur votre relevé. Voici comment les repérer, les additionner et les comparer, avec les moyennes de marché publiées en juin 2026.
Quatre familles de frais, pas une seule
Les frais sur versement. Ils sont prélevés chaque fois que vous alimentez le contrat. Avec 2 % de frais, 100 euros versés donnent 98 euros investis. Sur les fonds en euros, la moyenne du marché est passée de 0,60 % en 2024 à 0,55 % en 2025, selon les chiffres de l’Observatoire des produits d’épargne financière (OPEF) repris par la presse spécialisée.
Les frais de gestion du contrat. Ils sont prélevés chaque année sur l’épargne en compte, que le contrat ait gagné ou perdu. Dans son rapport 2026, l’OPEF, rattaché au Comité consultatif du secteur financier (CCSF), relève pour 2025 une moyenne de 0,67 % sur les fonds en euros, de 0,80 % sur les unités de compte en gestion libre et de 1,08 % quand la gestion est pilotée, profilée ou sous mandat.
Les frais d’arbitrage. Ils s’appliquent quand vous déplacez votre épargne d’un support vers un autre. Certains contrats n’en prévoient pas, d’autres facturent chaque mouvement.
Les frais propres aux unités de compte. Une unité de compte est une part de fonds (actions, obligations, immobilier) logée dans le contrat. Sa valeur varie, elle n’est pas garantie, et vous pouvez perdre tout ou partie du capital investi. Chaque fonds a ses propres frais, prélevés par la société qui le gère.
Les frais des unités de compte, la couche que l’on ne voit pas
Ces frais ne figurent pas comme une ligne sur votre relevé. Ils sont déduits de la valeur de la part avant qu’elle vous soit communiquée.
Le CCSF le rappelle dans son rapport : quand il investit dans des fonds, l’épargnant « supporte cumulativement ces deux types de frais », ceux du contrat et ceux du support. C’est ce total qu’il faut regarder, pas le seul taux affiché en première page du contrat. Il varie beaucoup d’un fonds à l’autre.
Où trouver les frais de votre contrat d’assurance-vie
Depuis le 1er juin 2022, les assureurs et les distributeurs publient sur leur site un tableau standard des frais pour chaque contrat. Il reprend toujours les mêmes rubriques : frais annuels de gestion, frais sur versement, frais d’arbitrage, frais de rachat ou de transfert.
Un arrêté du 24 février 2022 a complété ce dispositif. Avant la souscription, puis chaque année, vous recevez pour chaque unité de compte les frais de gestion du support, les frais de gestion du contrat, le total des deux et la performance nette de frais. Le taux de rétrocession y figure aussi : c’est la part des frais du fonds reversée à l’assureur ou au distributeur.
Enfin, chaque fonds dispose d’un document d’informations clés (DIC), qui détaille ses coûts.
Pourquoi ces frais restent mal connus, et comment les comparer
Dès 2021, le CCSF relevait « la multiplicité de ces frais et la difficulté pour accéder aux informations les concernant ». L’information existe désormais, mais elle est dispersée entre les conditions du contrat, le relevé annuel et les documents de chaque fonds. Et les pourcentages paraissent faibles tant qu’on ne les cumule pas sur dix ou vingt ans.
Pour comparer deux contrats, placez-vous à situation égale : même mode de gestion, mêmes types de supports, et total des frais plutôt que frais du contrat seuls. Les moyennes du CCSF servent de repère, pas de verdict. L’Observatoire précise d’ailleurs qu’il n’existe « aucune corrélation systématique entre les frais et la performance d’un produit d’épargne ». Un contrat plus cher n’est pas meilleur pour autant, et des frais plus élevés peuvent correspondre à un service réel.
Ce que cela change pour vous
- Retrouvez le tableau standard des frais de votre contrat sur le site de l’assureur ou du distributeur.
- Ouvrez votre dernier relevé annuel et repérez, pour chaque unité de compte, la colonne des frais totaux.
- Comparez vos frais de gestion aux moyennes 2025 : 0,67 % sur le fonds en euros, 0,80 % sur les unités de compte en gestion libre, 1,08 % en gestion pilotée.
- Vérifiez les frais prélevés sur vos versements, surtout s’ils sont programmés chaque mois.
- Regardez si vos arbitrages sont facturés, et combien.
- Si un écart vous surprend, demandez à quoi il correspond avant de décider quoi que ce soit.
Si vous souhaitez relire votre contrat ligne par ligne, un conseiller FIDL CAP peut le faire avec vous.
Sources
- Rapport annuel 2026 de l’Observatoire des produits d’épargne financière, CCSF et Banque de France
- Lisibilité des frais du PER et de l’assurance-vie, AFG
- Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie ?, economie.gouv.fr