Vos questions
Des réponses claires, avant même le premier rendez-vous.
Mutuelle, prévoyance, épargne, placements : les questions que nos clients nous posent le plus souvent, et ce que nous leur répondons.
Protection sociale et épargne
Mutuelle, prévoyance, PER, assurance-vie
Quelle différence entre une mutuelle et une prévoyance ?
La mutuelle, ou complémentaire santé, rembourse vos frais de soins en complément de l’Assurance Maladie : consultations, hospitalisation, optique, dentaire.
La prévoyance, elle, protège vos revenus et vos proches en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. L’une paie les soins, l’autre remplace le revenu : les deux se complètent.
Puis-je changer de mutuelle à tout moment ?
Oui, dès que votre contrat individuel a plus d’un an. Passé ce premier anniversaire, vous pouvez le résilier à tout moment, sans frais et sans avoir à vous justifier. Le nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place.
Avant un an, la résiliation reste possible à l’échéance ou dans certains cas prévus par la loi, comme un changement de situation.
Que devient ma mutuelle d’entreprise quand je pars à la retraite ?
Vous pouvez la conserver à titre individuel : c’est ce que prévoit la loi Évin. Vous avez six mois après la fin de votre contrat de travail pour en faire la demande, et les garanties santé restent identiques.
Le tarif, lui, évolue : il est le même que celui des salariés la première année, peut augmenter de 25 % au maximum la deuxième et de 50 % la troisième. Ensuite, il est libre, et vous payez seul la cotisation puisque la part de l’employeur disparaît. C’est le bon moment pour comparer avec un contrat pensé pour les retraités.
Pourquoi ma cotisation santé augmente-t-elle avec l’âge ?
Parce que la plupart des contrats individuels fixent leur tarif selon l’âge : les dépenses de santé augmentent avec les années, et la cotisation suit. À la retraite s’ajoute la perte de la participation de l’employeur.
On peut contenir la hausse en ajustant les garanties à ses besoins réels, sans payer pour des postes devenus inutiles, et en comparant régulièrement. Nous détaillons ces leviers dans notre article sur la mutuelle senior.
Indépendant : que me verse mon régime obligatoire en cas d’arrêt de travail ?
Des indemnités journalières, mais plafonnées, versées après un délai de carence et pour une durée limitée. Elles couvrent rarement le revenu réel, et jamais les charges professionnelles qui continuent de courir.
C’est l’écart entre ce minimum et votre niveau de vie qu’un contrat de prévoyance vient combler. Nous faisons le point, chiffres à l’appui, dans notre article sur la prévoyance des indépendants.
Puis-je changer d’assurance de prêt en cours de crédit ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer l’assurance de votre crédit immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité. Une seule condition : le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
Selon votre âge, votre profession et le capital restant dû, l’économie peut être significative. Nous comparons pour vous et nous nous occupons de la substitution.
PER ou assurance-vie : lequel choisir ?
Ils ne répondent pas au même besoin. Le PER sert à préparer la retraite : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond, mais l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf exceptions. L’assurance-vie reste disponible à tout moment et offre un cadre favorable après huit ans et pour la transmission.
Le bon dosage dépend de votre tranche d’imposition, de votre horizon et de vos projets. Très souvent, les deux se complètent.
Puis-je récupérer l’argent de mon PER avant la retraite ?
Oui, dans des cas précis. Le premier est l’achat de votre résidence principale, pour les sommes issues de vos versements volontaires et de l’épargne salariale.
Les autres sont des accidents de la vie : décès du conjoint ou du partenaire de Pacs, invalidité, surendettement, fin des droits au chômage, cessation d’une activité non salariée après une liquidation judiciaire.
Mon argent est-il bloqué sur une assurance-vie ?
Non. Vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment.
Les huit ans dont on entend souvent parler sont un seuil fiscal, pas un blocage : au-delà, les gains retirés bénéficient chaque année d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Avant huit ans, les retraits restent possibles, avec une fiscalité moins favorable sur les gains.
Quels frais vais-je payer sur une assurance-vie ou un PER ?
Quatre familles de frais : sur les versements, de gestion chaque année, d’arbitrage quand vous changez de support, et ceux propres aux supports en unités de compte. Ils figurent dans les conditions du contrat et dans le document d’informations clés remis avant la souscription.
Ce qui compte, c’est le total rapporté au service rendu. Nous expliquons où les lire et comment les comparer dans notre article sur les frais de l’assurance-vie.
Patrimoine et investissements
Le cabinet, les placements, la transmission
À quoi sert un cabinet de courtage et de conseil en patrimoine ?
À vous donner une vue d’ensemble. Protection de la famille, épargne, retraite, transmission : ces sujets se tiennent, et les traiter un par un, chacun chez un interlocuteur différent, fait souvent passer à côté de l’essentiel.
Courtier, FIDL CAP travaille pour vous et non pour une compagnie : nous recherchons les meilleurs supports du marché et, quand ils n’existent pas, nous les créons avec nos partenaires.
À partir de quel montant puis-je faire appel à vous ?
Il n’y a pas de seuil. Une mutuelle à revoir, une prévoyance à mettre en place ou un premier versement d’épargne sont déjà de bonnes raisons de nous consulter.
Le premier échange est sans engagement : il sert à comprendre votre situation et vos priorités.
Quelle différence avec ma banque ?
Une banque propose le plus souvent ses propres contrats. Un courtier compare ceux de nombreuses compagnies et retient celui qui correspond à votre situation.
L’autre différence est humaine : chez FIDL CAP, vous gardez le même conseiller d’une année sur l’autre. Il connaît votre dossier et vous n’avez pas à tout réexpliquer.
Quelles garanties ai-je en passant par FIDL CAP ?
FIDL CAP est courtier en assurance, immatriculé à l’ORIAS sous le n° 21007380, un registre public que chacun peut consulter sur orias.fr. Notre activité est placée sous le contrôle de l’ACPR, l’autorité de supervision des banques et des assurances.
Le cabinet est couvert par une assurance de responsabilité civile professionnelle et adhère à la Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine. En cas de désaccord, une procédure de réclamation puis de médiation est prévue : elle est décrite dans nos mentions légales.
Comment se déroule l’accompagnement ?
En quatre temps. La découverte : nous écoutons votre situation, vos projets, vos contraintes. L’audit patrimonial : nous analysons l’existant, contrats compris. Les conseils et la mise en place : nous vous présentons des solutions, vous choisissez, nous nous occupons des démarches.
Puis le suivi : votre conseiller fait le point avec vous régulièrement et ajuste quand votre vie change.
Fonds en euros ou unités de compte : comment choisir ?
Le fonds en euros sécurise : le capital est garanti par l’assureur, avec un rendement modéré. Les unités de compte visent un rendement plus élevé sur la durée, mais leur valeur varie à la hausse comme à la baisse, et elles présentent un risque de perte en capital.
On ne choisit pas l’un contre l’autre : on répartit, selon votre horizon de placement, vos projets et votre tolérance au risque.
Qu’est-ce qu’un produit structuré ?
C’est un placement dont le rendement dépend de l’évolution d’un indice ou d’une action, selon une règle fixée à l’avance : durée, conditions de remboursement, niveau de protection du capital. Vous savez dès le départ ce qui se passe dans chaque scénario.
La protection du capital est le plus souvent partielle ou conditionnelle : il existe un risque de perte. Chez FIDL CAP, ces supports sont toujours proposés à l’intérieur d’un contrat d’assurance, et construits avec des partenaires spécialisés.
Comment préparer la transmission de mon patrimoine ?
En s’y prenant tôt : plus on anticipe, plus on a d’options. L’assurance-vie permet de désigner librement ses bénéficiaires, dans un cadre fiscal qui lui est propre. Les donations, la rédaction de la clause bénéficiaire et l’organisation du patrimoine entre époux font aussi partie des leviers.
Nous construisons cette stratégie avec vous et, quand c’est nécessaire, en lien avec votre notaire.
Accompagnez-vous aussi les dirigeants et les sociétés ?
Oui. Pour le dirigeant : responsabilité civile, prévoyance du travailleur non salarié, retraite. Pour l’entreprise : assurances des locaux, du matériel et de l’activité.
L’intérêt est de traiter ensemble le patrimoine professionnel et le patrimoine personnel, qui sont rarement indépendants l’un de l’autre.
Où intervenez-vous ?
Partout en France. Nos conseillers se déplacent sur tout le territoire et le rendez-vous se tient là où cela vous arrange : chez vous, sur votre lieu de travail ou à distance, en visioconférence.
Vous gardez le même conseiller, où que vous viviez et même si vous déménagez.
Ces réponses sont générales et ne constituent pas un conseil personnalisé. Informations à jour en octobre 2026.
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